Les cinq temps de la croissance

la méthode Namup

Page mise à jour le 31 juillet 2026

Un revenu correct peut s'évaporer sans qu'on sache où. Les mois se ressemblent, les projets reculent, et le même doute revient à la même date.

On ne fait pas croître ce qu'on ne voit pas clairement. C'est de là que part ce livre. La clarté d'abord, parce qu'elle est ce qui permet d'honorer ses engagements, de construire ses projets et de donner sa part sans se mettre en danger.

Cette clarté s'obtient en cinq temps : reconnaître ce qu'on a, honorer ce qu'on doit, construire ce qu'on veut, vivre de ce qui reste, donner ce qui revient.

Pour que ces cinq temps tiennent chaque mois, ils se ramènent à une seule opération : revenus, moins obligations, moins épargne constituée pour les projets. Ce qui reste est ce que tu peux dépenser librement, sans mettre en péril ni tes engagements ni tes projets.

Le livre traverse ces cinq temps trois fois. La première partie raconte d'où vient la méthode. La deuxième la met au travail dans un foyer réel, entre deux pays, avec une dette dont il faut sortir et une Zakat qui se prélève sur ce qu'on possède déjà. La troisième met à ta disposition une palette d'outils pour gérer et optimiser tes finances : le budget du mois, les événements annuels (vacances, période de fêtes, rentrée scolaire, etc.), l'appréciation d'une idée d'achat, la conservation des documents financiers, le relevé mensuel de tes finances.

L'application se base sur ce que tu déclares, notamment le revenu, les obligations récurrentes et les dettes, sans exiger de noter chaque dépense.

Il se lit d'une traite.

Le calcul, en une ligne

Tout le livre revient à cette ligne, et il n'en propose aucune autre. L'épargne est prélevée à l'intérieur du calcul, avant le disponible, et jamais sur ce qui survit à la fin du mois. Ainsi se réalise la sagesse financière, fondée sur la clarté.

Obtenir le carnet

Un PDF de 37 pages, au format A5, qui se lit sur un téléphone. Laisse ton email et on te l'envoie au lancement. En attendant, les pages de synthèse de la méthode se lisent en entier sur ce site.

Le carnet de la méthode, les cinq temps, et les fiches pour les tenir

PDF, 37 pages, 1,9 Mo

Trois calculs, rien à saisir

Chaque étape porte son repère, le geste, et pourquoi. La dernière ligne, marquée d'un signe égal, donne le résultat. Les cinq autres fiches sont dans le carnet.

Calculer son budget du mois, sans noter une seule dépense

C'est la méthode entière, en quatre chiffres. On la pose une fois par mois, toujours au même moment, de préférence le jour où le revenu tombe.

Ce disponible se dépense sans justification et sans tenue de comptes. Reste une vérification, que presque personne ne fait et que l'application fait systématiquement : votre épargne ne doit pas mordre sur le minimum dont vous avez besoin pour vivre.

Calculer ce qui reste à dépenser ce mois-ci

1. AÉcrivez tout ce qui entre de régulier ce mois-ciSi votre revenu varie, prenez le plus bas de vos six derniers mois. Une moyenne est une promesse que les mauvais mois ne tiendront pas.
2. BAdditionnez tout ce qui est dû à quelqu'un d'autreLoyer, factures, traites, soutien aux vôtres. Un engagement pris n'est plus un choix à refaire chaque mois.
3. CAdditionnez vos enveloppes d'épargneElles se retiennent avant la première dépense libre, jamais avec ce qui reste à la fin.
4. =A − B − CVotre disponible du mois

Vérifier qu'il reste de quoi vivre

1. DCalculez vingt pour cent de vos revenus (A)En dessous, un foyer ne vit plus, il tient. C'est le seuil que le moteur protège.
2. EÉcrivez le salaire minimum légal de votre paysLe plancher retenu est le plus grand des deux, D ou E, jamais le plus petit.
3. =Le disponible doit rester au-dessus du plancherS'il passe dessous, c'est l'épargne qui est trop haute. Baissez une enveloppe, jamais le loyer.

Étaler une grosse dépense annuelle

Un budget se casse rarement sur le quotidien. Il se casse sur ce qui revient une fois l'an, qu'on avait oublié, et qui tombe en un seul versement.

Attention à la division, car ce n'est pas celle qu'on croit. On ne divise pas par douze, on divise par le nombre de mois qui restent avant l'échéance. C'est la règle exacte du moteur, et elle est plus honnête : une échéance dans quatre mois ne se prépare pas en douze.

Répétez la fiche pour chaque échéance, puis additionnez les provisions. Cette somme rejoint la ligne C de l'outil 1. Le premier tour est rude, parce que vous commencez en cours d'année et que les mois manquent. Il ne le sera plus jamais.

Répartir la dépense sur les mois qui restent

1. AÉcrivez l'échéance et son montantRentrée, assurance, fête, voyage, impôt, révision de la voiture. Tout ce qui ne revient qu'une fois mais revient à coup sûr.
2. BComptez les mois qui vous séparent d'ellePas douze. Le nombre de mois qui restent réellement, à partir de maintenant.
3. =A ÷ BVotre provision mensuelle pour cette échéance

Calculer sa Zakat

Cette fiche porte sur la Zakat. Passe à la suivante si le sujet ne te concerne pas.

La difficulté n'est presque jamais le calcul. C'est la date, qui recule chaque année et finit par se perdre, et c'est la somme, qu'on découvre au moment où elle est la plus difficile à sortir.

Un détail que presque aucun outil ne traite, et qui est pourtant écrit dans le moteur. Le cycle se compte en année lunaire, soit trois cent cinquante-quatre jours. Si vous préférez raisonner sur l'année civile de trois cent soixante-cinq jours, le taux n'est plus deux et demi pour cent mais deux virgule cinq cent soixante-dix-sept, pour couvrir les onze jours supplémentaires. Le taux et la période forment un seul choix, jamais deux.

Calculer le montant de la Zakat

1. ALe patrimoine net concerné, à la date anniversaireLe moteur retient le solde du jour anniversaire, la méthode institutionnelle la plus répandue.
2. BLe seuil : la contre-valeur de quatre-vingt-cinq grammes d'or, ou de cinq cent quatre-vingt-quinze grammes d'argentCe choix appartient à la référence que vous suivez, et à vous seul.
3. =Si A dépasse B, alors A × 2,5 %La part annuelle due

Mettre la somme de côté

1. CChoisissez l'endroit d'où elle sort : une épargne, une réserve, un actif que vous vendezElle se prélève sur ce que vous détenez déjà, jamais sur le disponible du mois. Ce n'est pas une charge de plus, c'est une part qui a changé de propriétaire.
2. DNotez la date anniversaire, et faites-la reculer d'une dizaine de jours chaque année civileSans repère écrit, on finit par payer au jugé une année sur deux.
3. =Votre patrimoine baisse de la part due, votre mois ne bouge pasC'est la seule écriture juste. Elle sort de ce que vous avez, jamais de ce que vous gagnez.

Trois lignes du livre

• Compter moins, pour voir enfin clair.
• On ne bâtit rien sur ce qu'on refuse de regarder.
• Ce qui est promis n'est plus à moi ; le reconnaître, c'est déjà tenir parole.

Trois maximes, prises telles quelles dans le manuscrit. Le livre en compte davantage, une par chapitre.

Ce qu'il y a dedans

Le sommaire ci-dessous est celui du manuscrit, dans son ordre.

• I Comment la méthode est née
  • Avant de compter
  • Reconnaître
  • Honorer
  • Construire
  • Vivre
  • Donner
  • La boucle se referme
• II La méthode en pratique
  • La ligne, en pratique
  • Sortir d'une dette déjà là
  • Vivre entre deux pays
  • Quand l'épargne grossit
  • Protéger la ligne
  • La ligne quand on vit seul
  • La ligne à deux
  • Apprendre la ligne aux enfants
  • Choisir un financement en connaissance de cause
  • La Zakat, la part qui revient
  • Les documents, preuve de la discipline
• III Les outils
  • Comment se servir de ces pages
  • Outil 1. La ligne du mois
  • Outil 2. Le calendrier de l'année
  • Outil 3. L'évaluateur d'achat
  • Outil 4. La fiche d'enveloppe
  • Outil 5. Le plan de sortie de dette
  • Outil 6. La part de Zakat, prélevée sur ce que vous possédez
  • Outil 7. L'inventaire des documents
  • Outil 8. La revue mensuelle
  • Poser sa ligne

Ce que la méthode demande, et ce qu'elle ne demande pas

• Ce qu'elle demande. Trois chiffres au départ : ce qui entre, ce que tu dois, ce que tu mets de côté. Ensuite dix minutes par mois. Le livre en donne la forme la plus dépouillée, celle qui n'a besoin ni d'un abonnement ni d'une connexion : une fiche et un crayon.
• Ce qu'elle ne demande pas. Aucune dépense à saisir, aucune catégorie à cocher, aucun ticket de caisse à garder, aucune banque à connecter. Savoir ce que tu as dépensé en cafés ne t'apprend rien sur ce que tu peux te permettre, et c'est de ce constat que la méthode est née.
• Si ton revenu bouge d'un mois à l'autre. La méthode tient, à une condition qu'elle pose franchement : la ligne se calcule sur ton plancher, le plus bas de tes trois ou six derniers mois, jamais sur une moyenne. Une moyenne promet ce qu'un mois creux ne tiendra pas. Les bons mois ne se dépensent pas non plus, ils remplissent les enveloppes.
• Pour qui ce n'est pas écrit. Pour qui veut savoir où son argent est parti, ligne par ligne : le livre pose la question inverse et n'y revient jamais. Et pour qui cherche combien il peut emprunter : ici on calcule ce qu'un projet coûte à ton mois, pas ce qu'un prêteur accepterait de te prêter.

Qui l'écrit

La première partie est un récit à la première personne, signé « le fondateur », sans nom. C'est une signature d'organisation : la responsabilité de ce qui est écrit est celle de Namup, comme pour chaque article de la Namup Academy.

Les chiffres du livre sont soit calculés devant le lecteur, soit rapportés à l'organisme qui les publie. Les voix citées viennent d'un registre de sources ouvertes et vérifiées à la main, et une citation que nous n'avons pas pu vérifier ne s'imprime pas.

Lire notre méthode éditoriale

Les trois éditions

Le livre existe en français, en anglais et en arabe. Chaque édition est écrite dans sa langue, aucune n'est la traduction d'une autre : les idées et les chiffres sont les mêmes, les phrases appartiennent à chaque langue.

Et après le livre

Le livre donne la méthode, il ne tient pas les comptes à ta place. Sur namup.net, la même ligne se recalcule chaque mois avec tes chiffres.

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