Mourabaha : comprends ce que tu signes.
La banque achète le bien, puis te le revend à prix + marge fixe, payé en mensualités constantes. Entre tes chiffres : la mensualité, le coût total, et la vraie différence avec un crédit classique.
La marge est calculée à partir du taux annuel et de la durée, comme le font les établissements, puis elle est figée : c'est un montant écrit dans le contrat, plus un taux.
À taux équivalent, mensualité et total sont proches. La différence est structurelle : ce qui est figé le jour de la signature, et ce qui peut encore bouger.
Même mensualité, structure différente : la Mourabaha n'a pas de part d'intérêts qui varie, le crédit classique, si.
| Mois | Mourabaha (fixe) | Crédit : intérêts | Crédit : capital |
|---|---|---|---|
| 1 | 5 061 | 3 000 | 2 061 |
| 2 | 5 061 | 2 992 | 2 069 |
| 3 | 5 061 | 2 985 | 2 077 |
| … | |||
| 120 | 5 061 | 1 843 | 3 218 |
| … | |||
| 240 | 5 061 | 19 | 5 042 |
Crédit classique : solder plus tôt annule les intérêts futurs. Sur cet exemple, tout rembourser après 10 ans éviterait environ 118 992 MAD d'intérêts restants.
Mourabaha : la marge est due au contrat. Une remise en cas de remboursement anticipé existe parfois, mais elle reste à la discrétion de l'établissement, rien n'est garanti d'avance.
C'est le vrai arbitrage : la Mourabaha t'achète la certitude du coût ; le crédit classique garde une sortie anticipée moins chère. Aucun des deux n'est gratuit.
L'Ijara est une location avec transfert de propriété possible à la fin : l'établissement reste propriétaire et tu paies un loyer. La mécanique, loyer, entretien, option d'achat, est différente d'une vente à marge fixe, et ce simulateur ne la couvre pas.
Avant de signer
Un financement reste un engagement de long terme, quelle que soit sa forme. La bonne question n'est pas « quelle mensualité ? » mais « ce coût total, est-ce que je le comprends, et est-ce que ma vie peut le porter pendant 20 ans ? ». Si la réponse hésite, attendre et épargner davantage est aussi une décision.
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Cet outil est pédagogique : il montre la mécanique d'un financement Mourabaha et d'un crédit classique avec tes chiffres. Il ne remplace pas l'offre officielle d'un établissement, frais de dossier, assurances et taxes ne sont pas inclus, et ce n'est ni un conseil financier, ni une invitation à te financer.
Mourabaha ou crédit immobilier classique : lequel coûte moins cher ?
À taux équivalent, ni l'un ni l'autre par construction, la différence est structurelle. La Mourabaha fige le coût total au contrat : certitude, mais marge due même en cas de remboursement anticipé (remise discrétionnaire). Le crédit classique recalcule l'intérêt sur le capital restant : coût final sensible au taux, mais remboursement anticipé moins cher. Compare toujours le coût total, jamais la seule mensualité.
Comment la marge d'une Mourabaha est-elle calculée ?
L'établissement achète le bien puis te le revend à prix + marge, payable en mensualités constantes. En pratique, la marge découle d'un taux annuel annoncé et de la durée, c'est ce que ce simulateur reproduit. Une fois le contrat signé, elle ne bouge plus : c'est un montant, plus un taux.
Ce simulateur remplace-t-il la simulation de ma banque (Bank Assafa, Umnia Bank…) ?
Non. Chaque établissement a ses conditions, frais de dossier et assurances, et seule son offre officielle fait foi. Ce simulateur t'apprend la mécanique pour lire cette offre en connaissance de cause : demande toujours le tableau d'échéances complet et le coût total avant de signer.
Ma mensualité Mourabaha peut-elle augmenter pendant le contrat ?
Non : le prix et la marge sont fixés à la signature, donc la mensualité est constante du premier au dernier mois. C'est la grande différence avec un crédit à taux variable, où la mensualité ou la durée peuvent être revues en cours de route.