المتبقّي للمعيشة: كيف تحسبه، وكيف يبدو المبلغ المناسب

أن تعرف ما تبقّى لك خيرٌ من أن تعرف أين ذهب مالُك.

بقلم فريق Namup، آخر تحديث يوليو 2026

الدخل − الالتزامات − الادخار = المتبقّي للمعيشة. عمليةٌ واحدة، والادخار داخلها لا بعدها، في مرتبة الفواتير. وفي مثال المقال: دخلٌ قدره 12,000 درهم تُطرح منه الالتزامات ثمّ جهد الادخار، فيبقى 4,000 درهم تُنفَق بطيب نفسٍ إلى آخر الشهر. حسابٌ يُعاد كلّ شهر، دون تدوين أيّ مصروف.

المتبقّي للمعيشة هو ما يبقى من دخلك بعد أن تُسدَّد التزاماتك ويُحجَز ادخارك، الإيجار، والفواتير، والأقساط الجارية، ومصروف الأهل، وما تُخصّصه لمشاريعك. عمليةٌ واحدة. تقوم البنوك والمؤسسات المصرفية بهذه العملية حين تُقدِّم إليها طلب تمويل، بالاعتماد على كشوفات حسابك الشهرية، لكن لا أحد منّا يقوم بها لأجل تسيير ماله بحكمة. يُريك هذا المقال حساب المتبقّي للمعيشة خطوةً خطوة، حيث يُحجَز الادخار من المصدر، في مرتبة الفواتير والالتزامات، مع لائحةٍ من النسب المرجعية لهذا المبلغ، كنسبةٍ مئوية حسب مستوى دخلك، بناءً على ما ينصح به أغلب الخبراء؛ ولعلمك، هذا ليس حساباً تقوم به مرة واحدة فقط، بل يجب تحديثه كلّ شهر حسب ما يستجدّ من التزاماتٍ ومشاريع.

حساب المتبقّي للمعيشة، خطوة خطوة

يمكن شرح المنهجية في سطرٍ واحد، تماماً كما يقدّمها تطبيق Namup: الدخل − الالتزامات − الادخار = المتبقّي للمعيشة. الالتزامات هي المبالغ التي تحلّ عليك حتماً، طوعاً أو كرهاً: الإيجار أو قسط السكن، والفواتير، والأقساط الجارية، والاشتراكات التي لا تُلغى بين ليلةٍ وضحاها، وما ترسله إلى أهلك.

أمّا الادخار؟ فيُعامَل تماماً كالتزام: يُحجَز من المصدر، في مرتبة الفواتير. ليس لك أن تصرفه، فقد غادر إلى مشاريعك قبل أن يبدأ الشهر. له فقط بابُه المستقلّ، بسطريه الدقيقين:

• مخصّص أهدافك، مشروعك، دفعتك الأولى، سيارتك: لكلّ هدفٍ مبلغه الشهري وموعد بلوغه.
• مخصّص مصاريفك السنوية، التأمين، وبداية العام الدراسي، والأعياد، والإجازة: مصاريف مؤكّدة لكنها متقطّعة، تُقسَّم على اثني عشر شهراً كي لا يفاجئك شهرٌ منها.

في شهرٍ واقعيّ، يكون الحساب، الوحيد، هكذا (بالدرهم):

4,000 درهم لتعيش بها شهرك: مصروف البيت من أكلٍ ونظافة، وخروجٌ ومتعٌ، تتصرّف فيها بحرية، لأنك أمّنت التزاماتك وادخارك لمشاريعك سلفاً. وهنا يتّضح الاختلاف المنهجيّ بين Namup والمؤسسات المصرفية: بينما تدعوك هي إلى الادخار ممّا يتبقّى لك، وغالباً لا يبقى شيء، ندعوك نحن إلى تأمين مستقبلك والتخطيط لأحلامك بجهدٍ مقدورٍ عليه لا مستحيل، مع الالتزام الدائم، ثمّ تُكافئ نفسك بأن تعيش بما بقي بحرية، دون تدوين كلّ مصروفٍ والتحسّر عليه، ودون تأنيب ضمير. أنت لا تحسب شيئاً: أنت ترى الحساب. ليس صندوقاً أسود، بل عمليةٌ تعيد إجراءها في ذهنك، وتصحّحها سطراً سطراً إن كان مبلغٌ ما غير دقيق.

خطتك الأولى على بُعد 60 ثانية، ودون إدخال بطاقتك البنكية. أرني خطتي ←

كم يكون المتبقّي «الجيّد»؟

لا وجود لمبلغٍ سحريّ يصلح للجميع: أسرةٌ من فردٍ في الدار البيضاء، وأسرةٌ من أربعةٍ في باريس، وزوجان في دبي، لا يعيشون بالمصاريف نفسها، ولا بالعملة نفسها. ما يُقارَن بصدقٍ من أسرةٍ إلى أخرى هو حصص الدخل، لا مبالغ بالدرهم أو باليورو.

وهذه رتبٌ من المقادير يستعين بها Namup ليبدأ بها خطةً في أوّلها، مقتبَسةً من قاعدة 50/30/20¹ ومن العادات الواقعية في مناطقنا². اعتبر كلّ سطرٍ مرجعاً مقارِناً بين أشخاصٍ لهم الدخل نفسه، لا معياراً مطلقاً، فالقرار قرارك وحدك؛ فالمهمّ هو الالتزام، لا ضخامة المبلغ على حساب المتبقّي الضروريّ لعيشك وحريتك:

أمرانِ صادقان عن هذا الجدول. أوّلاً، شرائح الدخل تُقرأ بعملتك: العبرة بالحصّة، لا بالمبلغ المطلق. ثانياً، انظر ما الذي يتحرّك حين يرتفع الدخل: حصّة المصاريف الثابتة تنزل، وحصّة الادخار تكبر³، أمّا المتبقّي للمعيشة فيبقى ثابتاً على نحوٍ لافت، نحو ثُلث الدخل. أن تكسب أكثر ليس لتصرف أكثر: بل لتُؤمّن أكثر. فإن تجاوزت مصاريفك الثابتة مرجع شريحتك بوضوح، فليس ذلك خطأً: إنما هي معلومة. تقول ببساطة إنّ متبقّيك أضيق من المتوسّط، وإنه يستحقّ نظرةً عن قربٍ كلّ شهر.

أمّا «المتبقّي للفرد» الذي تذكره بعض الجهات؟ فلا حدّ أدنى عالميّاً له: كلّ بلدٍ، وكلّ مدينةٍ، وكلّ حجم أسرةٍ يغيّر الجواب. وبدل أن نعطيك عتبةً مخترَعة، نُؤثِر أن نعطيك رقمك أنت، مُعاداً حسابه بناءً على معطياتك الحقيقية التي تشاركها مع Namup.

خطتك الأولى على بُعد 60 ثانية، ودون إدخال بطاقتك البنكية. أرني خطتي ←

لماذا لن يعطيك تتبّع المصاريف هذا الرقم أبداً

تتبّع المصاريف ينظر إلى الخلف: يخبرك أين ذهب المال، باباً باباً، بعد أن صُرِف هذا المال وذهب إلى غير رجعة. أمّا المتبقّي للمعيشة فينظر إلى الأمام: يخبرك بما تستطيع التصرّف فيه بحرية في شهرك المقبل، لا الماضي.

لهذا تبقى أسابيعُ من الفواتير المصوَّرة عاجزةً عن الإجابة عن سؤال «كم يمكنني أن أصرف هذا الشهر؟». الجواب لا يأتي من تتبّع الماضي، بل من التخطيط المحكم لشهرك القادم: دخلك الحقيقيّ، ناقص التزاماتك، ناقص ادخارك. أرقامٌ تعرفها سلفاً، دون أن تسجّل شيئاً.

متبقٍّ حيّ، يُعاد حسابه كلّ شهر

متبقٍّ حُسِب مرةً على ورقةٍ عابرةٍ يشيخ بسرعة: إيجارٌ يرتفع، فاتورةٌ تتحرّك، شهرُ دخلٍ أضعف، فلا يعود الرقم يعني شيئاً. النسخة المفيدة حيّة: تُعاد كلّ شهر، حسب معطياتك الشهرية المحيّنة.

وهذا بالضبط ما يفعله Namup، على كلّ سطرٍ من الحساب، مع الأدوات التي تناسبه:

• دخلك والتزاماتك، تُعلَن مرةً، وتُحدَّث في خمس ثوانٍ، فيُعاد حساب متبقّيك وحده، كلّ شهر، عند كلّ تغيير.
• أهدافك، لكلٍّ منها مبلغه الشهري وموعد بلوغه: ارفع جهد الادخار وشاهد الموعد يقترب، تراه قبل أن تقرّر.
• التخطيط السنويّ، الذي يعرف مصاريفك السنوية، كالتأمينات، والأعياد، والعطل، والدخول المدرسيّ، فيقسمها على مدار العام ويدّخرها كلّ شهر، حتى لا تفاجئك في شهرٍ ما فتهدّد حقّك في المتبقّي للمعيشة.

أمّا لماذا هذا الترتيب، الالتزامات والادخار يُخدَمان أولاً، والإنفاق الحرّ في الأخير، فهو قلب المنهج: الميزانية دون تتبع كل مصروف، حجر الأساس، خطوةً خطوة.

أسئلة شائعة

كم يكون المتبقّي للمعيشة المريح؟

لا يوجد مبلغٌ واحد يصلح للجميع: حجم الأسرة، والمدينة، والعملة تُغيّر كلّ شيء. لكنّ لائحة النسب المرجعية أعلاه، كنسبةٍ مئوية حسب مستوى الدخل، بناءً على ما ينصح به أغلب الخبراء، تعطيك رتبة مقدار: نحو ثُلث الدخل بعد سداد التزاماتك وحجز ادخارك، وتبقى هذه الحصّة ثابتةً على نحوٍ لافت من شريحةٍ إلى أخرى. والرقم الوحيد الجدير بالثقة يبقى رقمك أنت، مُعاداً حسابه على معطياتك الحقيقية التي تشاركها مع Namup.

هل يُحسب المتبقّي للفرد أم للأسرة؟

تحسبه البنوك أولاً على مستوى الأسرة، كلّ الدخل، وكلّ المصاريف الثابتة، حين تدرس ملفّ تمويلك، ثم تنسبه أحياناً إلى عدد الأفراد. ولا يوجد حدٌّ أدنى للفرد يصلح في كلّ مكان، وأيّ عتبةٍ مخترَعة ستكون مضلِّلة. الأصدق هو الحساب على مستوى الأسرة، مُعاداً كلّ شهر حسب معطياتك المحيّنة.

ما الفرق بين المتبقّي للمعيشة و«ما أستطيع أن أصرفه»؟

عند Namup لا فرق، هو الرقم نفسه، وهو المتاح لك. ادخارك محجوزٌ من المصدر داخل الحساب، في مرتبة الالتزامات، فما يبقى قابلٌ للصرف بحكم البناء. الفرق لا يظهر إلا عند الحاسبات التي تقف قبل الادخار: «متبقّيها» ما زال يحوي مشروعك وفواتيرك السنوية، فيُعطيك رقماً أكبر ممّا تملك حقاً. وسرُّ هذا الترتيب هو مبدأ الميزانية دون تتبّع كلّ مصروف، حجر أساس المنهج.

متبقّيي يتغيّر من شهرٍ لآخر، أهذا طبيعيّ؟

نعم، بل هو دليلٌ على أنّ الحساب حيٌّ وصحيح. دخلك ومصاريفك تتحرّك، ورقمٌ جامدٌ حُسِب مرةً يصير خطأً في الشهر التالي. شهرٌ أضعف يعطيك متبقّياً أكثر حذراً تلقائياً، وشهرٌ أقوى يوسّعه، دون أن تسجّل شيئاً، بل بتحديث معطياتك مع Namup فحسب.

هل تستعمل البنوك المتبقّي للمعيشة؟

نعم: هو أحد الأرقام التي تنظر إليها لتقييم متانة ملفّك حين تطلب تمويلاً. لكنّ هذا ليس استعماله الأوّل. متبقّيك للمعيشة يخدمك أنت أولاً، لتعيش شهرك في طمأنينة، لا لتُثبت أنك قادرٌ على اقتراضٍ أكبر.

في سطرٍ واحد

متبقّيك للمعيشة هو دخلك، ناقص التزاماتك، ناقص ادخارك، المحجوز من المصدر، في مرتبة الفواتير والالتزامات. عمليةٌ واحدة، تُعاد كلّ شهر حسب معطياتك المحيّنة، بدل أن تُحسب مرةً ثمّ تشيخ. ويُبقيها Namup محدّثةً لك.

1. قاعدة 50/30/20 («الصيغة المتوازنة للمال») التي نشرتها إليزابيث وارن، أستاذة القانون بجامعة هارفارد ثم عضو مجلس الشيوخ الأمريكي، وأميليا وارن تياغي في كتاب All Your Worth (2005). نأخذها إلهاماً لا قالباً جامداً. ↩
2. تختلف بنية الإنفاق من منطقة إلى أخرى: في المغرب يبقى الغذاء أكبر بند إنفاق للأسر (38.2% سنة 2022) حسب المندوبية السامية للتخطيط (HCP). ↩
3. يرتفع معدّل الادخار مع الدخل: حسب المعهد الوطني الفرنسي للإحصاء (INSEE)، ينتقل من 2.7% لدى الخُمس الأفقر إلى 28.4% لدى الأغنى (INSEE Première، 2020)، بينما تثقل السكنى ميزانية محدودي الدخل أكثر: 22.1% مقابل 12.2% (Budget de famille). ↩