معرفة ما يمكن إنفاقه، من غير تدوين مصروفٍ واحد

منهجية Namup: خمس مراحل، ورقمٌ واحد، وراحةُ بالٍ بقية الشهر.

آخر تحديث للصفحة: ١٨ أغسطس ٢٠٢٦

المشكلة ليست في كثرة الإنفاق

في الثامن والعشرين من الشهر يكون الرصيد أقلّ ممّا كان متوقّعاً. وقد لا يُعرف أين ذهب المال، وقد يُعرف تماماً، لأنّ الجدول محفوظٌ منذ سنوات ومحدَّثٌ أوّلاً بأوّل، ولم ينفع ذلك في شيء. وفي الحالين ينقص الشيء نفسه، وما هو بالانضباط.

وعند كثيرين يتحرّك المبلغ نفسه: مكافأةٌ تصل مرّة في السنة، وعمولةٌ تتبع الربع، وعملٌ يُفوتَر عند التسليم لا في موعدٍ ثابت، ومستحقّاتٌ تتأخّر ثلاثة أسابيع. وحين لا يتكرّر الدخل مرّتين على حالٍ واحدة، لا يبقى السؤال أين ذهب المال، بل يصير السؤال عن الرقم الذي يُبنى عليه الحساب.

ثم تأتي الشهور الثقيلة، ومواعيدها معلومةٌ سلفاً. الإيجار يُطلب عن السنة كاملة، أو يُقسَّم على شيكين يحلّان في وقتهما. والرسوم المدرسية في مطلع كل فصل. وتذاكر الصيف إلى البلد، لأربعة أنفس. وفي كل سنة يَعِد المرء نفسه بأن يستعدّ لها هذه المرّة، وفي كل سنة تحلّ كأنّها مفاجأة، مع أنّ تواريخها كانت معروفة.

وثمّة سطرٌ لا تعرف الأدوات أين تضعه: ما يُرسَل إلى الأهل في كل شهر، من غير انقطاع. أحسنُها يضعه في خانةٍ جامعة، وأسوأها يضعه فيما يفضل بعد كل شيء، مع أنّه يُرسَل قبل إجازة صاحبه نفسه. والعهد المقطوع للأهل ذمّةٌ، والمبلغ الموعود به ليس باب ترفيه.

المشكلة ليست في كثرة الإنفاق، بل في أنّ أحداً لم يقل يوماً كم يمكن أن يُنفَق.

لماذا لا يحلّ تدوين المصاريف شيئاً

الجواب المسموع في كل مكان أن يُدوَّن كل شيء: قهوة الصباح، ورسوم المواقف، وحذاء المدرسة. وعلى هذه الفكرة بُنيت تطبيقات التدوين، ولهذا السبب نفسه يتركها أكثر الناس قبل أن يتمّ الشهر الأول.

والخلل في أمرين، وثانيهما أخطر. الأول أنّها كُلفةٌ يومية لا يصبر عليها أحدٌ سنين طويلة. والثاني أنّ الالتزام بها التزاماً تامّاً يعطي جرداً دقيقاً لمالٍ قد ذهب، ولا يعطي سطراً واحداً عمّا يمكن تحمّله في الأسبوع القادم.

ومعرفةُ أين ذهب المال لا تقول كم بقي للعيش.

ما تفعله Namup بدل ذلك

تقلب Namup السؤال. فبدل إعادة بناء الماضي عمليةً واحدةً واحدة، يُحسم مقدَّماً، قبل أن يبدأ الشهر، المبلغُ الذي يُنفَق بحرّية من غير مساسٍ بما استقرّ في الذمّة ولا بما يُبنى.

ثلاثة أمور تُصرَّح مرّة واحدة: ما يدخل، وما هو موعودٌ به، وما تطلبه المشاريع. تحجز Namup الثلاثة، وتوزّع مواعيد السنة الثقيلة على شهورها الاثني عشر، وتُخرج رقماً واحداً. وللرقم اسمٌ، المتاح، وهو وحده ما يلزم حفظه.

لا مصروفَ يُدوَّن، ولا بندَ يُصنَّف، ولا حسابَ مصرفيّاً يُربَط.

وإذا تغيّر الدخل من شهرٍ إلى شهر، فالمنهجية لا تترك صاحبها في حيرة: يُبنى الحساب على الأدنى، أضعف الأشهر الستة الأخيرة، لا على المتوسط. فالمتوسط وعدٌ لن يفي به شهرٌ ضعيف، والأشهر الوافرة لا تُنفَق أيضاً، بل تملأ المظاريف.

على أنّ حالتين تختلطان هنا، والتفريق بينهما لازم. إن كان المبلغ هو المتحرّك، عمولةً أو أعمالاً غير متساوية، فالأدنى هو الأساس الصحيح. وإن كان الموعد وحده هو المتحرّك، دخلٌ مؤكَّد يصل متأخّراً ثلاثة أسابيع، فالدخل ليس أقلّ، بل مؤجَّل. وعندها لا يكون السؤال عن مقدار ما يُنفَق، بل عن حجم الاحتياطي الذي يُغني عن انتظار يوم الصرف.

والحساب واحدٌ حيثما وصل الراتب. الذي يتغيّر هو شكل الالتزامات لا العملية: إيجارٌ يُطلب عن سنةٍ بدل شهر، ورسومٌ مدرسية تحلّ مع كل فصل، ومكافأةُ نهاية خدمةٍ هي مبلغٌ يُقبَض مرّة ولا تقوم مقام معاشٍ تقاعدي، وإقامةٌ يُقاس عليها أفق الخطة، وبيتٌ يُبنى في بلدٍ آخر على عشر سنين. الأرقام تتغيّر، والسطر لا يتغيّر.

الحساب في سطر واحد

الدخل ما يدخل. والالتزامات ما خرج من الملك واستقرّ في الذمّة، من الإيجار إلى الأقساط، ومواعيد السنة المعلومة منها بالمرتبة نفسها. والادّخار نصيبُ المشاريع، يُحجَز داخل الحساب لا ممّا ينجو في آخر الشهر.

ومن هذه النقطة الأخيرة يفترق هذا الحساب عن الرقم الذي تُخرجه جهة التمويل قبل الإقراض. فرقمُها ينظر إلى ما يبقى بعد سداد الأعباء، ثم يقيس عليه حجم القرض، ولا يعنيه أن تتحقّق المشاريع أو لا تتحقّق. وأمّا هذا الرقم فيضع المشاريع في مأمنٍ أوّلاً، ثم يقول ما هو حقّ صاحبه.

وما بقي بعد الثلاثة يُنفَق من غير تبرير.

الحساب نفسه في بيتٍ حقيقيّ

بيتٌ في دبي، دخلان وطفلان، والمبالغ بالدرهم الإماراتي. الإيجار يُطلب عن السنة كاملة، والرسوم المدرسية تحلّ مع كل فصل، و١٬٥٠٠ تُرسَل إلى الوالدين في البلد قبل أي إجازةٍ للبيت نفسه. والطريقة هي هي في أي عملةٍ وعند أي مستوى دخل، وفي بيتٍ يسكنه فردٌ واحد يستأجر ويستعدّ لغير المسكن.

وهذه مجاميعه الثلاثة، ومعها السطور التي لا تعرف الأدوات أين تضعها.

• دخل البيت٤٠٬٠٠٠
• الالتزامات− ٢٠٬٠٠٠
  • الإيجار، يُطلب سنوياً ويُوزَّع على اثني عشر شهراً٧٬٠٠٠
  • العاملة المنزلية، براتبها وتأشيرتها وتأمينها٢٬٠٠٠
  • قسط السيارة، تمويلٌ بالمرابحة٢٬٠٠٠
  • إعانة الوالدين في البلد١٬٥٠٠
• الادّخار− ١٠٬٠٠٠
  • الدفعة الأولى للمسكن٥٬٠٠٠
  • التقاعد، يموّله البيت وحده٢٬٠٠٠
  • الصدقة، عطاءٌ منتظم٧٥٠
• المتاح١٠٬٠٠٠

والدفعة المستهدفة ٣٠٠٬٠٠٠ درهم، وهي الدفعة الأولى لا ثمن المسكن كاملاً. وبـ٥٬٠٠٠ في الشهر يقع الشراء بعد ٦٠ شهراً، خمس سنوات، ولا يتقدّم الموعد إلا برفع المبلغ الشهري.

ويبقى ١٠٬٠٠٠ تُنفَق من غير تبرير، وهي ربع الدخل تماماً، ولا شيء ممّا له وزنٌ ينتظر.

وماذا عن قاعدة «ادفع لنفسك أولاً»؟

القاعدة معروفة، وهي صحيحة، وهي ناقصة. تضبط الترتيب بين الادّخار والمعيشة: يُحجَز النصيب قبل العيش، لا ممّا ينجو. وتأخذ Namup هذا الترتيب من غير جدال، وهو المرحلة الثالثة من مراحلها الخمس.

وما لا تقوله القاعدة هو المقدار. فهي تضع أمام من يقرأ نسبةً اعتباطية، عشرة أو عشرين بحسب المؤلّف، من غير نظرٍ إلى ما على البيت في كل شهر ولا إلى ما يستعدّ له. ونسبةٌ تتجاهل إيجاراً وقسطاً ورسوماً مدرسية ليست منهجية، وإنّما أمنية.

القاعدة تعطي ترتيباً، وNamup تعطي مقداراً.

المراحل الخمس

الحساب يعطي الرقم، والمراحل الخمس تعطي الترتيب الذي يُستعمل فيه، ولكلّ مرحلةٍ صفحتها.

• شكر النعمة أوّل الشكر أن يعرف المرء مقدار ما بين يديه.
• الوفاء بالعهود ما تعهّدت به ليس لك، والوفاء بالعهد شرف. ما تعهّدتُ به ليس لي، والإيفاء بالعهود شرف.
• بناء الأحلام يصير الحلم مشروعاً يوم يتقدّم على الفائض. يصير الحلم مشروعاً يوم يتقدّم على الفائض، ويصير حقيقةً يوم يُحجز له نصيب.
• طيب العيش ما بقي بعد الوفاء بالعهود وبناء الأحلام رزقٌ حلَّ في موضعه، فليُنفَق بطيب نفس.
• سخاء اليد في السخاء بركة، والعطاء حصّةٌ مُخصَّصة، لها مبلغها وموعدها. المال المحبوس يركد، والمال الجاري يُحيي.

حساب ما يمكن إنفاقه

ثلاثة مبالغ تُعطى، وتردّ Namup الرابع. لا شيء يُحفَظ، ولا شيء يغادر هذه الصفحة، ولا حسابَ يُفتح: يجري الحساب داخل المتصفّح ويزول بإغلاق الصفحة.

وإن كان مبلغٌ غير معروفٍ عن ظهر قلب، فالتفصيل يُفتح ويُملأ منه ما هو معلوم.

الحساب بالعملة التي يصل بها الراتب، أيّاً كانت. لا تحويل في هذه الصفحة، ولا حاجة إليه.

حفظ هذا الرقم في كل شهر

الحساب أعلاه صحيحٌ اليوم، ويشيخ غداً: قسطٌ ينتهي، وإيجارٌ يرتفع، ومشروعٌ يقترب، وموعدٌ ثقيل يدنو. وحفظُ هذا الرقم محدَّثاً كل شهر باليد هو العمل الذي يتولّاه التطبيق. وهذا وحده الفرق بين هذه الصفحة وبينه، ويُقال صراحةً.

• المتاح، يُعاد حسابه كل شهر. الالتزامات ومواعيد السنة الثقيلة والمشاريع تعيش في خطةٍ واحدة. ويُصرَّح بما تغيّر في ثوانٍ، فيتبعه الرقم. ولا مصروف يُدوَّن، كما كان.
• Ask Namup، حين يلزم الحسم. سؤالٌ يُطرح بالعربية، وجوابٌ مبنيّ على أرقام صاحبه: ما يمكن تقديمه في مشروع، وما يكلّفه قرارٌ في الشهر.
• وزنُ الشراء قبل الإقدام عليه. تُقارَن فكرة الشراء بالمتاح لا بالرغبة في تلك الساعة، فيظهر ما تُزيحه قبل أن يُتّخذ القرار.
• الخزنة، للوثائق. المستندات التي تُثبت التزاماً، محفوظةٌ حيث تُوجد: عقدٌ، وموعد استحقاق، وشهادة.

الزكاة والتطهير والمرابحة

من البيوت ما يُدير ماله على مبادئ لا تنحصر في سعر فائدة. تأخذ Namup هذه المبادئ مأخذ الجدّ، وتُبقي هذا الباب مغلقاً عند سواها، فلا يظهر لأحدٍ لا يعنيه.

الزكاة

تُحسب على المال المملوك فعلاً لا على الشهر القادم: نصابٌ، وحولٌ، وقدرٌ من المال المدّخر. وتُظهر Namup طريقة الحساب، وتعرض اختلاف المراجع مسنداً إلى أهله من غير أن تحسم عن أحد، ويبقى الأداء حيث يُختار. والقدر الواجب نفسه لا يدخل في الحساب السابق، وهو حسابُ شهرٍ واحد.

وإذا كانت السيولة حاضرة فلا شيء يُجمَع: تُؤخذ الزكاة ممّا هو مملوك وتُؤدَّى، ولا يستقرّ في الأشهر شيء. وهذه هي الحال الغالبة، وليس للمنهجية عليها مزيد.

ويبقى ما تُغفله الأدوات، وهو حال كلّ من بنى شيئاً. فليس المملوك كلّه مالاً حاضراً: ذهبٌ، وعروضُ تجارة، وعقارٌ اشتُري للبيع، وديونٌ عند الناس لم تُستوفَ بعد. أمّا القدر الواجب فيُؤدَّى نقداً. وإذا جاوز ما في اليد، لا يُجدي صاحبَه أن يُقال له إنّ هذا ليس نفقة شهر: ما بين يديه لا يكفي، ولا بدّ من سدّ النقص.

وهذا ما تُسمّيه Namup احتياطي الزكاة، ولا موضع له في غير هذه الحال. فالذي يُجمَع شهراً بعد شهر هو الاحتياطي، لا القدر الواجب، والقدر الواجب حوليّ، وأداؤه في التطبيق مرّةً واحدة. ويدخل احتياطي الزكاة في الالتزامات فيخفض المتاح، لأنّ المال الواجب لم يعد مالاً يُنفَق. ولصاحبه أن يرفضه، ولا تحتفظ Namup بهذا المال في يوم من الأيام: يبقى في حساباته، وليس الاحتياطي إلّا علامةً عليه.

ولسدّ النقص، ينظر التطبيق أوّلاً فيما جُنّب من قبلُ، قبل أن يطلب من الشهر شيئاً. ويأتي احتياطي الطوارئ أخيراً. وقبل المساس به تظهر كلفة ذلك، محسوبةً بعدد الأشهر التي كان يغطّيها. وإذا لم يكن التاريخ معلوماً، قصدت المنهجية غرّة رمضان، لأنّها موسم الأداء عند كثيرين، وقالت إنّه افتراضٌ منها بدل أن تختلق أجلاً، ويُصحَّح التاريخ بلمسة واحدة.

ولا تقول المراجع قولاً واحداً، ولا في مسألةٍ واحدة: فالنصاب نفسه لا يُقدَّر في كلّ مرجعٍ على نحوٍ واحد، والمال المجنَّب للزكاة لا يبقى عند الجميع داخل وعاء السنة المقبلة. تُطبّق Namup المرجع الذي اختاره صاحبه، وتُظهر ما يقوله حيث تكون الإجابة مسندة، وتقول إنّها غير مسندة حيث لا تكون. وليس الحسم من شأننا.

• التطهير. الفوائد التي تصل من غير طلبٍ تُعزَل عن المال بدل أن تُخلَط به، وتُتابَع سطراً قائماً بذاته حتى يمكن التصرّف فيها وحدها. وما يطلبه المرجع المختار عند هذه النقطة، وما تُحتسب منه هذه المبالغ وما لا تُحتسب منه، هو ما يعرضه التطبيق نقلاً عن ذلك المرجع، لا عنّا.
• المرابحة. التمويل بهامشٍ ثابت يُتابَع بهامشه، معلوماً سلفاً وغير متغيّر، لا كقرضٍ بفائدة. هذا ما يفعله التطبيق به. وأمّا صحّة عقدٍ بعينه فمسألةٌ تخصّ ذلك العقد وتخصّ المرجع المتّبع، ولسنا نحن من يجيب عنها.

المراجع التي يُختار من بينها مذكورةٌ في التطبيق: المجلس العلمي الأعلى بالمغرب، وهيئة كبار العلماء بالسعودية، ودار الإفتاء المصرية، ومعيار الزكاة رقم ٩ الصادر عن هيئة AAOIFI. وأرقامنا تتبع البيانات المعلنة للمرجع المختار، والمبلغ المُعدّ للأداء يُراجَع على ذلك المرجع قبل أدائه. وأمّا حسم مسألةٍ فقهية فمرجعه أهل العلم عند صاحبه، لا نحن.

الكتاب

هذه الصفحات الخمس تعطي المنهجية، والكتاب يرويها: من أين جاءت، وكيف تستقيم في بيتٍ حقيقيّ يعيش أهله بين بلدين، ومعها بطاقاتٌ تُطبع وتُملأ. وليس الكتاب متاحاً للتحميل اليوم، وهو محفوظٌ لمن يترك بريده الإلكتروني. ولا شيء يُرسَل الآن، وتُفتح القائمة يوم يُفتح الكتاب.

صفحة الكتاب

البداية

Namup خدمةٌ باشتراك، بعد شهر تجربة. وأمّا المنهجية فهي في هذه الصفحة، وتبقى فيها.

معرفة ما يمكن إنفاقه، من غير تدوين مصروفٍ واحد تجربة Namup