Deuxième temps de la méthode Namup

Honorer

Servir tes engagements avant ton confort.

Ce qui est promis n'est plus à moi ; le reconnaître, c'est déjà tenir parole.

Vient ensuite ce qui ne t'appartient déjà plus.

Le loyer, aussi sûr que le lever du soleil. Les factures de fin de mois. La traite d'un véhicule ou d'un ordinateur. Ces sommes ne sont pas des choix à refaire tous les trente jours, ce sont des engagements pris. On ne les reporte pas et on ne les ignore pas, tant qu'on tient à être respecté et à inspirer confiance.

Une ligne revient souvent chez les foyers de la diaspora, et presque aucun outil ne sait quoi en faire : le soutien envoyé aux parents. Ce n'est pas une dépense de confort et ce n'est pas une aumône. C'est la reconnaissance d'années de sacrifices. La méthode la traite exactement comme le loyer, prélevée d'abord, jamais en dernier, jamais selon ce qui reste. Un lien de sang est une parole qu'on n'a pas eu besoin de prononcer pour qu'elle engage.

Et la dette ? Il y a la dette-réflexe, prise sur un coup de fatigue et remboursée en s'en voulant : celle-là ne se conseille jamais, parce qu'un manque se comble en gagnant, en épargnant ou en renonçant, pas en empruntant. Et il y a la dette pesée, choisie les yeux ouverts pour un bien qui dure. Porter des crédits ordinaires n'a rien de honteux. Il suffit de les mettre à leur juste place, dans la colonne de ce qui est dû.

Encore faut-il savoir ce qu'une dette coûte vraiment, et c'est là que presque tout le monde se fait avoir. La banque parle en pourcentage. Quatre pour cent : le chiffre est petit, il rassure, il ressemble à une formalité. Un pourcentage n'est pas un prix. C'est un taux annuel appliqué au capital restant, et personne n'annonce spontanément le total.

Deux cent mille euros empruntés sur vingt ans à quatre pour cent se remboursent autour de deux cent quatre-vingt-onze mille euros. Quatre-vingt-onze mille euros d'intérêts, soit quarante-cinq pour cent du prix du bien, payés à quelqu'un qui ne t'a rien vendu. Le même calcul sur un crédit à la consommation est pire, parce que le bien financé perd sa valeur en sortant du magasin et disparaît parfois avant la dernière échéance : quinze mille euros à quinze pour cent sur cinq ans, ce sont plus de six mille euros d'intérêts, quarante-trois pour cent du prix, pour un objet qui ne vaudra plus rien.

D'où une règle, et elle se donne comme on donne un outil. Ne compare jamais des pourcentages, demande le coût total en euros sur toute la durée, et compare ces montants-là. Une banque honnête te le donne sans sourciller. Si on te répond que ce n'est pas la bonne façon de voir les choses, tu viens d'apprendre quelque chose sur ton interlocuteur.

Le même foyer, à ce temps

Sur ces 6 000 euros, il y en a 3 000 qui ne lui appartiennent déjà plus. Le loyer d'abord. Puis 300 euros de traite de voiture, un engagement pris une fois et qu'on ne rediscute pas tous les trente jours. Puis 300 euros envoyés aux parents au pays, prélevés au même rang que le loyer et jamais sur ce qui reste.

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