مؤشّر التكلفة الحقيقية للتحويل إلى المغرب

رقمٌ مؤرَّخ، ومنهجٌ منشور، وقائمةٌ صريحة بما لا يقيسه المؤشّر.

بقلم فريق Namup، آخر تحديث أغسطس ٢٠٢٦

في الربع الثالث من ٢٠٢٥، بلغ متوسّط تكلفة إرسال ما يعادل ٢٠٠ دولار من فرنسا إلى المغرب ٧٫٣٩٪ من المبلغ، بالرسوم وهامش الصرف معاً. أمّا أرخص ثلاثة عروضٍ في المسار نفسه فتكلفتها ١٫٤٦٪. والفارق بين الرقمين ليس سوقين مختلفتين، بل معلومةً لا يقولها أحد.

رقم هذا الربع، مساراً بمسار

التكلفة الإجمالية = الرسوم المعلنة + هامش سعر الصرف، لإرسال ما يعادل ٢٠٠ دولار أمريكي، الربع الثالث من ٢٠٢٥. The World Bank, Remittance Prices Worldwide, available at http://remittanceprices.worldbank.org.

ثلاثة أعمدةٍ من الأرقام، وثلاثة أسئلةٍ مختلفة.

المتوسّط هو الرقم الذي تنشره قاعدة المصدر بنفسها، إذ تجمع العروض المرصودة وتقسمها على عددها، فيبقى قابلاً للمقارنة من ربعٍ إلى ربع. وفيه عيبٌ معروف: ترفعه حفنةٌ من العروض الباهظة. وهذا ما يقع في مسار فرنسا إلى المغرب تحديداً، فالمسافة بين ٧٫٣٩٪ ووسيطٍ قدره ٣٫٦٠٪ إنّما تقيس ذلك الجذب إلى الأعلى، لا ثمن تحويلٍ عادي.

الوسيط يصلح هذا العيب، فهو العرض الأوسط: نصف المسار أرخص منه، ونصفه أغلى.

أمّا أرخص ثلاثة عروض فليست انتقاءً مجمَّلاً. فالغاية الدولية لخفض كلفة التحويلات تُقاس مساراً بمسار على ثلاث خدماتٍ على الأقلّ يبقى متوسّطها دون ٥٪^٣، وهي بذلك القياس الرسمي لما ينبغي أن يكلّفه تحويلٌ صاحبه على بيّنة.

والمؤشّر كلّه في المسافة بين العمود الأول والعمود الأخير: المسار نفسه، والربع نفسه، والمبلغ نفسه، ٧٫٣٩٪ من جهة و١٫٤٦٪ من جهةٍ أخرى. وهذا الفارق لا يشتري سرعةً أكبر، ولا شبّاكاً أقرب، ولا ضماناً إضافياً. إنّما تشتريه معلومةٌ لم تُقَل.

«بلا رسوم» لا تعني بلا تكلفة

لثمن التحويل نصفان، ولا يُطبع منهما إلّا واحد. الأول هو الرسوم المعلنة، وتُقارَن في ثانية. والثاني هامشٌ يؤخذ على سعر الصرف، وهو المسافة بين السعر المعروض والسعر المرجعي في السوق. وقاعدة المصدر تجمع النصفين، وبهذا الجمع صار رقمها صالحاً للاستعمال.

في مسار فرنسا إلى المغرب، ٨ عروضٍ من أصل ٣٩ عرضاً مرصوداً لا تعلن أيّ رسوم. ومع ذلك بلغ متوسّط تكلفتها الإجمالية ١٫٩٠٪، وارتفع إلى ٢٫٥٨٪ عند أغلاها. الصفر المعلن صحيح، غير أنه لا يقع على النصف الذي يهمّ.

الحساب بمبلغك أنت، ودون تسجيل. أرني التكلفة الحقيقية لتحويلي ←

مساران نُشرا بلا رقم، ولماذا

لبريطانيا وكندا سطرٌ في الجدول بلا رقمٍ فيه. وهذا السطر الفارغ نتيجة، لا سهو.

فقاعدة المصدر تفتح صفحةً لكلٍّ من المسارين، ثم لا تنشر فيهما شيئاً: لا عرضاً مرصوداً، ولا فترة رصد، ولا متوسّطاً. وبالتحقّق صفحةً صفحة يوم ٢٠ أغسطس ٢٠٢٦، تبيّن أنها لا ترصد إلى المغرب سوى ٦ مسارات، وكلّها أوروبية.

وكان ملء هذين السطرين بمسارٍ مجاورٍ أو بمتوسّطٍ إقليمي أمراً سهلاً، وكان كفيلاً بإسقاط المؤشّر كلّه. فالرقم المقدَّر حيث لا قياس لا يقبل التحقّق، ومؤشّرٌ لا يقبل التحقّق لا يستحقّ النشر. فبقي السطر، وقال ما يعرفه فقط.

وهذه المسارات الأربعة الأخرى التي يرصدها المصدر إلى المغرب، لتوضع الأولى في موضعها:

التكلفة الإجمالية = الرسوم المعلنة + هامش سعر الصرف، لإرسال ما يعادل ٢٠٠ دولار أمريكي، الربع الثالث من ٢٠٢٥. The World Bank, Remittance Prices Worldwide, available at http://remittanceprices.worldbank.org.

المنهج كاملاً

• المصدر. قاعدة Remittance Prices Worldwide، وهي قاعدة عامّة ربعية للبنك الدولي ترصد أثمان التحويل مساراً بمسار^١. تغطّي ٣٦٧ مساراً، من ٤٨ بلد إرسالٍ إلى ١٠٥ بلدان استقبال، وتقصد في كلّ مسارٍ عيّنةً تمثّل ٨٠٪ من السوق على الأقلّ.
• المبلغ. ما يعادل ٢٠٠ دولار بعملة الإرسال، أي ١٤٠ يورو من فرنسا. حُدِّد هذا المبلغ سنة ٢٠٠٨ وبقي ثابتاً منذئذٍ حتى تظلّ الأرباع قابلةً للمقارنة.
• التكلفة الإجمالية. الرسوم المعلنة مضافاً إليها هامش سعر الصرف، بالنسبة المئوية من المبلغ المُرسَل.
• الربع. الربع الثالث من ٢٠٢٥، وهو آخر ربعٍ ينشره المصدر عند صدور هذه النسخة. ورُصد مسارا فرنسا وبلجيكا بين ٨ أغسطس و٢ سبتمبر ٢٠٢٥.
• ما تعدّه العيّنة. العرض سطرٌ واحد في الرصد، وقد يحمل المزوّد الواحد أكثر من سطر، سطراً لكلّ قناةٍ أو لكلّ سرعة. والمزوّدون معدودون بحسب المسمّى المتميّز في القاعدة، حيث قد تظهر المؤسّسة الواحدة تحت مسمّيين بحسب الشريك المنفّذ للتحويل.
• ما يُرصد وما يُحسب. المتوسّط يأتي من المصدر كما هو. أمّا الوسيط والطرفان ومتوسّط أرخص ثلاثة عروضٍ فتحسبها Namup من السطور العامّة نفسها: تُفتح صفحة المسار، ويُؤخذ عمود التكلفة الإجمالية، وتُعاد العملية، فتظهر هذه الأرقام نفسها.
• التحقّق. رُصد كلّ مسارٍ من المصدر يوم ٢٠ أغسطس ٢٠٢٦. والأرقام المنشورة هنا لا تعيش إلّا في موضعٍ واحدٍ من شفرتنا، وثمّة تحقّقٌ آلي يرفض نشر هذه الصفحة إن كفّت إحدى جملها عن مطابقتها.

ما لا يقيسه هذا المؤشّر

قيمة المؤشّر فيما يمتنع عن قوله بقدر ما هي فيما يقرّره.

• اللحظة الراهنة. ينشر المصدر متأخّراً. ففي ٢٠ أغسطس ٢٠٢٦ ظلّ آخر ربعٍ منشورٍ هو الربع الثالث من ٢٠٢٥. والمؤشّر الربعي يعطي اتجاهاً، لا ثمن هذا الصباح.
• التحويل الشخصي. الرصد يقع على مبلغٍ واحدٍ وعلى نافذةٍ من بضعة أسابيع، والتكلفة الفعلية تتبع المبلغ والقناة واليوم.
• ما يُقتطع عند الوصول. قد توجد رسومٌ تُؤخذ في بلد الاستقبال دون أن تظهر في الرصد، والمصدر نفسه ينبّه إلى ذلك^٢.
• ما لا يمرّ بمزوّد. المال الذي يُرسَل مع قريبٍ مسافرٍ لا يُقاس في أيّ مكان، وهو مع ذلك ثقيلٌ في حساب أسرٍ كثيرة.
• الترتيب. لا يقول المؤشّر من الأرخص، ولن يقوله. إنّما يعطي شكل السوق، ويبقى قياس العرض المعروض شخصياً عملاً فردياً.
• ما لا يراه المصدر. حيث لم يُفصح له عن السعر المطبَّق، قد تفوق التكلفة الحقيقية الرقم المنشور^٢.

أين يقف المسار من الغاية الدولية

ثمّة غايةٌ متّفقٌ عليها: خفض المتوسّط العالمي لكلفة التحويل دون ٣٪ بحلول ٢٠٣٠، وإزالة المسارات التي تتجاوز كلفتها ٥٪^٣. والمتوسّط العالمي اليوم ٦٫٣٦٪^١، فالشطر الأول من الغاية ما يزال بعيداً.

أمّا الشطر الثاني فيُقاس على نحوٍ آخر، وفيه يحسن موقف المسار المغربي: يتحقّق متى بلغ متوسّط ثلاث خدماتٍ على الأقلّ في المسار ٥٪ أو أقلّ^٣. ومسار فرنسا إلى المغرب عند ١٫٤٦٪، ومسار بلجيكا إلى المغرب عند ١٫٦١٪. فالطريق الموفِّر قائمٌ أصلاً، وإنّما تنقصه لافتة.

هذا التحويل له سطرٌ في خطّتك

ما يُرسَل إلى الأهل ليس مصروفاً يتبخّر، بل التزامٌ في مرتبة الإيجار. وهو في Namup يعيش داخل الحساب الوحيد الذي يعنيك: المداخيل، ناقص الالتزامات، ناقص الادخار، والباقي متبقٍّ للمعيشة حقاً. هذا هو مبدأ الميزانية المعكوسة. ولصورة الأهل كاملةً، في الصفحة مساعدة الأهل مالياً دون إرهاق الميزانية.

مالك يعيش في بلدين، وخطّتك كذلك. أرني خطتي ←

أسئلة شائعة

كم تكلّف عملية تحويل المال إلى المغرب؟

في الربع الثالث من ٢٠٢٥، وهو آخر ربعٍ ينشره البنك الدولي، بلغ متوسّط التكلفة الإجمالية المرصودة ٧٫٣٩٪ من المبلغ من فرنسا، و٣٫٨٦٪ من بلجيكا، بالرسوم وهامش الصرف معاً، لما يعادل ٢٠٠ دولار^١. والوسيط أدنى من ذلك: ٣٫٦٠٪ من فرنسا. أمّا التحويل الشخصي فيتبع المبلغ واليوم.

لماذا لا يقول المتوسّط والوسيط الشيء نفسه؟

لأنّ حفنةً من العروض الباهظة تشوّه المتوسّط ولا تمسّ الوسيط. ففي مسار فرنسا إلى المغرب، المتوسّط ٧٫٣٩٪ بينما العرض الأوسط ٣٫٦٠٪. والرقمان صحيحان، وهما يجيبان عن سؤالين مختلفين: المتوسّط يصف السوق كلّها، والوسيط يصف تحويلاً عادياً.

أيّ مسارٍ إلى المغرب هو الأرخص؟

من بين ٦ مساراتٍ يرصدها المصدر، سجّلت بلجيكا أدنى متوسّطٍ في الربع الثالث من ٢٠٢٥، تليها ألمانيا. والمسار ليس عرضاً: ففي أغلى المسارات متوسّطاً توجد تحويلاتٌ دون ٢٪، والعكس صحيحٌ أيضاً.

لماذا لا يحمل مسارا بريطانيا وكندا أيّ رقم؟

لأنّ قاعدة المصدر لا تنشر عنهما شيئاً: لا عرضاً مرصوداً ولا فترة رصد. وكتابة الغياب عندنا أولى من تقدير رقمٍ من مسارٍ مجاور. فالتقدير المعروض على أنه قياسٌ هو العيب الوحيد الذي لا يقوم بعده مؤشّر.

كيف يُحسب هذا المؤشّر، وهل يمكن إعادة حسابه؟

نعم، وهذا شرط قيمته أصلاً. المتوسّط يأتي من المصدر كما هو، والوسيط والطرفان ومتوسّط أرخص ثلاثة عروضٍ تُحسب من السطور العامّة في صفحة المسار نفسها: تُفتح الصفحة، ويُؤخذ عمود التكلفة الإجمالية، وتُعاد العملية.

هل يجوز الاستشهاد بهذا الرقم؟

نعم. يُذكر مؤشّر Namup بربعه وتاريخه، ويُذكر المصدر الأوّل إلى جانبه، فقاعدة البنك الدولي تطلب هذه النسبة: «The World Bank, Remittance Prices Worldwide, available at http://remittanceprices.worldbank.org». وصورةٌ لجدولٍ بلا تاريخه لا تثبت شيئاً، وترتدّ على ناشرها.

هل يوصي Namup بمزوّدٍ بعينه؟

لا، وهذه الصفحة لا تسمّي أحداً. فـNamup لا يقارن العروض لحظةً بلحظة، ولا يأخذ عمولة، ولا ينفّذ تحويلاً. وإنّما يعلّم الحركة التي تبقى صالحةً بعد عشر سنوات: قياس المسافة بين السعر المعروض وسعر اليوم، ثم القرار بالدراهم الواصلة.

في جملة واحدة

المسار إلى المغرب ليس له ثمنٌ واحد بل مدى، من ١٫٤٦٪ عند أرخص ثلاثة عروضٍ إلى ٧٫٣٩٪ متوسّطاً في الربع الثالث من ٢٠٢٥، والمسافة بينهما تُغلَق بقراءة السعر المعروض بدل قراءة كلمة «مجاناً».

1. البنك الدولي، Remittance Prices Worldwide، الربع الثالث من ٢٠٢٥. تغطية القاعدة وتعريف التكلفة الإجمالية والمبلغ المرجعي والمتوسّط العالمي ٦٫٣٦٪ مقروءةٌ من صفحتي المنهجية والاستقبال، وأرقام المسارات مقروءةٌ صفحةَ مسارٍ بعد صفحة. التحقّق من المصدر: ٢٠ أغسطس ٢٠٢٦. والنسبة التي تطلبها القاعدة: «The World Bank, Remittance Prices Worldwide, available at http://remittanceprices.worldbank.org». ↩
2. البنك الدولي، Remittance Prices Worldwide، صفحة المنهجية: قد لا تتابع القاعدة رسوماً تُقتطع في بلد الاستقبال، وحيث لم يُفصح لها عن معلومات سعر الصرف قد تفوق التكلفة الإجمالية الحقيقية الرقم المعروض. التحقّق: ٢٠ أغسطس ٢٠٢٦. ↩
3. الأمم المتحدة، الغاية ١٠-ج من أهداف التنمية المستدامة وبيانات المؤشّر ١٠-ج-١ الوصفية، محدَّثة في ٢٧ مارس ٢٠٢٦: خفض تكاليف تحويلات المهاجرين إلى ما دون ٣٪ بحلول ٢٠٣٠، وإزالة المسارات التي تتجاوز كلفتها ٥٪، على أن يُعدّ الشطر الثاني متحقّقاً في مسارٍ متى بلغ متوسّط ثلاث خدماتٍ فيه ٥٪ أو أقلّ. التحقّق: ٢٠ أغسطس ٢٠٢٦. ↩